【お悩み】固定・変動、住宅ローンの金利はどっちがお得？

Q．今の会社に新卒で入り、気付けば２０代が終わろうとしています。来年で３０になります。２年前に結婚した彼女とも相談し、これを区切りとして住宅ローンで家を買おうと思っています。不安定な時代もあって、２０年近いローンにしておくつもりなんですが、このときの固定金利、変動金利はどっちがお得なのかで悩んでます。教えてください！

A．いいところに目をつけたじゃないか。住宅ローンは元金が大きいだけに、ちょっとの金利の違いでも額にしたらけっこうな違いになることが多いんだよ。だから選ぶときもできるだけ低利のローンにしたほうがいいし、将来的な金利の変動を決める金利のプランの選択も大事なんだ。

もう知ってるかもしれないが、簡単におさらいしておくとね、固定金利っていうのは将来的な金利が動かずに固定している金利。将来の金利相場が高くなったとしたら、そのときの金利より低い金利で借りられるからお得になる。逆に周囲が低くなったら損だけどね。変動金利はこれが逆になるってことだ。そのときの金利相場にしたがって金利が見直されるんだから、将来金利が上がれば損、下がれば得ってことだ。

さて、基本的な条件の違いはこれだけだから、究極的には「自分がいいと思う方」を選んでもらったらいいということにはなるんだよね。自分が投資家にでもなったつもりでさ、「将来金利が上がる！」と思うならそれに巻き込まれないように固定金利を、「下がる！」と思うのならその波に乗っていける変動金利を選ぶのが正解ってことになるのかな。

けど、実際はそんなにうまくはいかないよね。こういうのは投資のプロに聞いたって正直誰もわかんないんだよ。つまり金利が上がるか下がるかは運次第、確率は五分五分ってこと。だからどっちかに「賭ける」っていうのは不安もあるよね。住宅ローンの金利はちょっと上がっただけでも返済計画が破綻することもあるんだから、できれば確実に見通しを立てておきたいところだろう。

正解は決してない問題ではあるんだが、固定金利のほうが安定しているとは言えるよ。なんせこれは金利相場が上がろうが下がろうがずっと固定なんだから。それが周囲と比較して損なのか得なのかの違いはたしかにあるだろうけど、とりあえずずっと金利が固定である以上は自分の計画は立てやすい。たとえ周囲の金利に比べて損だとしても、金利の動向に振り回された挙句に計画が破綻して返せなくなるくらいなら、少々損することがあったとしても確実にゴールにたどり着く見通しのある方を選ぶという考え方もある。

なんにしても、君の収入や性格との兼ね合いもあるからね、やっぱり「正解はない」ってことになるのかな。棚ボタ的なラッキーもなくなる代わりに計画通りの返済をコツコツ確実にやりたいなら固定金利、多少のリスクははらんでも周囲の金利通りにやっていきたいなら変動金利を選ぶといいんじゃないかな？将来のことは誰にもわからないから、彼女さんともよく相談するといい。